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摘 要 :
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中国老龄化加速的主要原因来自出生率的下降和人均寿命的提高。中国在 2022 年人口自然增长率已经进入负值，且在 2023 年跌幅进一步扩大。伴随中国低结婚率和少子化趋势的延续，未来人口老龄化或进一步加速。根据 Euromonitor 预测，到 2040 年，中国 65 岁及以上人口占比将达到 26%，超过加拿大（24%）、英国（24%）、美国（22%）等大部分发达国家。
老龄化的加速使国家高度重视养老问题，在本次“三中全会”上，“养老”作为高频词在《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》的文件中共出现了 28 次。2024 年 1 月国务院办公厅《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》中也专门提到了要发展养老金融。2024 年 5 月国家金融监督管理总局颁布了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，更加明确的指明了养老金融的发展方向，包括“发展第三支柱养老保险”“ 扩大商业养老金试点范围”“ 丰富税优健康保险产品供给”等。 目前个人养老金已于 2022 年 11 月 25 日正式启动。这一制度的前身是2018 年开始试点的税收递延型商业养老保险。经过一年多的实施，该制度成果显著，但我国中低收入人群参加率较低，且实际缴费人数较低、人均缴费水平远未达上限。根据华夏基金调研报告，选择每年 1.2 万元顶额缴费的人员比例低于 10%。
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